知らないと損する!難病・特定疾患でも”毎月の保険料が割安な健康な方向けの保険”に入れるかも。

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突然ですが、難病の方でも「健康の方向けの保険」に入れるかもしれないって知ってましたか?

と言うと、普通は「いやいや、難病なのに、健康の方向けの保険に加入するなんてさすがに無理でしょ!」と思いますよね。

保険会社のCMを見ても近年は「持病があっても入りやすい保険」と呼ばれる「引受基準緩和型保険」や「無告知型保険」が目立ってPRされていますので、難病の方だとどうしてもそちらがまず先に目に入ると思います。

でも実は、、、そんな「引受基準緩和型保険」や「無告知型保険」の資料やWEBサイトの注意書きをよく見てくださいね。

多くの保険会社が、「持病がっても健康状態によっては健康な方向けの割安な保険に入れる可能性がある」と書いているのです!

小さい字で!

例えばオリックス生命のホームページを見てみましょう。

持病の方のあるための保険「引受基準緩和型保険」のページには下記のように書いてあります。

オリックス生命の新RISE Support ライズ・サポート
「健康状態について、より詳細な告知をいただくことで、保険料が割増されていない当社の他の終身保険にご契約いただける場合があります。」

アクサ生命の緩和型保険のページには下記のように書いてあります。

アクサ生命保険の「長期保障」の定期保険OKライフ

「現在健康状態が優れなかったり、過去に病気やケガによる入院などをしている方であっても、健康状態について詳細な告知や医師の診査を受けていただくことにより、保険料の割増しがなく、支払削減期間が設定されていないアクサ生命の他の定期保険にご契約いただける場合があります。」

つまりオリックス生命もアクサ生命も、簡単に言うと「病気でも、詳しく体調のことを教えてくれたら、場合によっては掛け金の割増なしの、健康な方向けの保険に入れることもありますよ」と説明しているのです!

私もクローン病になって、過去に入院や手術の経験もありますが、その後5年以上症状も安定し、入院することもなかったため、一般の保険に入ることができました。
»詳しくは『クローン病でも生命保険に入れた私の経験』に書いています。

なぜ難病や特定疾患でも、健康の方向けの保険に入れるの?

別の記事でも書いていますが、持病のある方向けの保険(緩和型保)では健康状態のチェック項目が3~5個ほどと、とても少なくなっています。

例えば最近の入院や手術の経験、医者から「がん」だと言われた、などです。

これらの項目をクリアできたら、緩和型保険に入れる可能性が高くなるわけです。

でも考えてみてください。

この程度の抽象的な質問では、項目はクリアしたけど実際どの程度、病気のリスクがあるのかまではわかりませんよね。

そこで、健康の方向け保険を希望される場合は、もっと詳細な健康状態を保険会社に伝えることになります。
例えば、

  • いつ発症したのか
  • いつからいつまで入院したか
  • 過去の手術経験や手術の部位やどんな手術だったか
  • 飲んでいる薬の種類や量

など詳細な内容を記入し、告知書を提出します。
場合によっては検査結果などを添付して提出することもあります。

手間はかかりますが、詳しく健康状態を申告することで、病名だけで判断されず、ひとりひとりの症状を見て、保険に加入できるかどうかの可能性を丁寧に判断してもらえるのです。

加入希望者としては「私は難病の診断はされているけど、健康状態はこれだけ落ち着いています。」という証明をするということです。

注意する点としては、申告内容をごまかしたり、隠したりして嘘をつかないことです。嘘をついて加入できても、いざ入院や手術・死亡などで保険金を請求した際に、保険会社から調査入って嘘が見つかってしまい、保険金が一切降りないということになりかねません。自分自身のためにも嘘の申告はやめておきましょう。

もう一点、注意点というか心構えとしてですが、いくら自分が持病の調子が落ち着いていると思っても、審査で通らないということはあります。

同じ病気の人や同じくらいの体調の人が通っていても、色んな条件で審査されるため、必ず通ると言うことはできません。

その点だけ心にとめて、審査に臨むことをおすすめします。

可能性があるかもしれない保険会社まとめ

最初にも紹介したオリックス生命やアクサ生命のように、ホームページ内に同様の記述があった保険会社をまとめました。(2015年9月現在)

  • オリックス生命
  • アクサ生命
  • AIG富士生命ダイレクト
  • メットライフ生命
  • 東京海上日動あんしん生命
  • アメリカンホームダイレクト
  • アフラック
  • 損保ジャパン日本興和損保ひまわり生命
  • 太陽生命
  • 明治安田生命
  • メディケア生命
  • チューリッヒ生命

このような記述が無いからと言って100パーセント加入できない、と希望が断たれたかどうか、これは問い合わせてみないと分からないこともあります。

問い合わせたり、審査することに費用は発生しないので、尋ねてみてはいかがでしょうか。

もし健康の方向けの保険で審査が通らなかった場合、少し残念な思いを受けることもありますが、ダメ元だというくらいで検討してみてはいかがでしょうか。

緩和型保険や無告知型保険だけでなく、健康の方向け保険も選択肢に入れるとなると、自分でたくさんの生命保険の中から探し出すのは大変です。

健康の方向けの保険も検討される場合は特に、下記に紹介するような保険代理店でファイナンシャルプランナーさんに「まずは一般の保険から探したい」と伝えてみることをおすすめします。

保険選びで私のように失敗しないでください…おすすめの探し方!

難病・特定疾患でも保険に入れるの?にズバリお応えします。

ではいざ自分に合った保険を見つけるにはどうすればいいのでしょうか?

保険の選び方・探し方を間違えると、自分に合っていない保険なのに気づかず入ってしまう方が多くいます。

実は私もその一人です…。

初めて保険に加入した時、相談した相手は、知人から紹介された某大手保険会社の営業マンの方でした。

その方は、 「クローン病の私でも入れる可能性のある保険が一つありますよ」 ということで、丁寧に商品の説明をしてくださいました。 それを聞いて私も内容に納得して加入しました。

でも入ったあとになって、別の知り合いから、他社の保険で保障内容はそんなに変わらなのに保険料が安いものがあることや、保険料は同じでも保障内容の良いものがあることを聞かされました。

それを聞いて私は「もう少し他の保険会社のものも比較検討すればよかった…」と後悔しました…。





その後、医療保険に入ろうと思ったので、前回の反省を生かして、今度は多くの保険会社の商品を扱っている代理店に相談しました。

担当者の方に自分のライフプランや病気への不安などを聞いていただき、多数の保険会社の中から自分に合った保険をいくつか提案してもらい、比較して決めることができました。

そんな自分の経験から、難病だけど「自分に合った保険を選ぶたい!」という人におすすめしたい方法は、色んな保険会社や保険商品などたくさんの選択肢の中からプロの視点で提案してもらい、保険をしっかり比較して選ぶということです。

○○生命など大手保険会社の営業マン・外交員に相談しても、自社の保険しか扱うことができません。

そのため、限られた商品の中からしか私たちも選べません。そもそも持病(難病)があっても入れる保険は一つの保険会社に何種類もありません。結果、営業マンから提案される数も1種類だったりして、料金や内容を他と比較できないまま加入するかどうか考えなければいけません。

それとは対照的に全国の保険代理店から近くのお店を探せる『ライフル保険相談』といったサービスを利用して相談すれば、十数社以上の保険会社の商品から、保険のプロが自分のライフプランや体調・病歴をヒアリングしてくれて自分に合った保険を提案してもらえます。

  • 複数の保険会社の商品を比較検討できる
  • 相談料無料
  • 全国1426店舗から予約可能
≫『ライフル保険相談』の詳しい情報はこちらから≪


さらにこうした代理店をおすすめするもう一つの理由は、どちらも強引な営業行為はしないという配慮がされている点です。これは本当に安心して相談できます。
保険会社の営業マンは人によってはしつこく電話をしてきて、新商品の宣伝や、知り合いの紹介を求めてきたりされますので。。。(経験あり)

多くの保険の中からプロに提案してもらうのか、特定1社の保険会社の営業マンからそもそも一つしかない商品をおすすめされるのか。これはとても大きな差です。

保険は目に見えるものではないので、「保険なんてどこの会社もそんな違いはないだろう」とか「最初に説明してくれた保険会社の担当者の人柄が良かったから」など、保険それ自体の違いを比較することなく、なんとなくで決めてしまう方も多いのが実情です。

でも実際、保険料を払っていくと総額で数百万円以上になることもあり、とても大きな買い物になりますので、『ライフル保険相談』などを利用して、プロに相談して、ぜひ多くの(少なくとも3種類以上の)商品から比較・検討することを本当におすすめします。



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